银谷财富：大力推动普惠金融，勇敢面对逆流和险滩

银监会副主席周慕冰曾在2015年中国普惠金融国际论坛上明确将P2P定位于“传统银行的补充”，这是官方对于P2P的重要表态。

为何监管层会这样看待P2P行业？

国内商业银行已将大部分信贷额度留给地方政府、国企央企和大型民企，已经没多少精力关注小微企业、个体工商户、工薪阶层的借款需求了。或许，这是银行的短板，但银行也是基于商业原则行事。

传统银行的审贷流程十分严苛，耗时长久，更适合大企业，尤其是国企央企和大型民企。大企业做大生意，往往是长期投资、长期贷款，银行的小客户们都希望能“即贷即到即用”，但银行不愿弯腰，因为不愿承担这个成本。

如果贷100万和贷100亿，要走的审贷流程一样，决策与管理成本一样，银行当然会偏向大客户，这个利润差距太明显了。

那么，分工就是很好的选择。银行继续做大生意，经营大客户；那些小客户们可以选择正规的P2P平台，寻求解决方案。监管层口中“传统银行的补充”，正是这个意思。

P2P平台能够依托互联网技术，通过计算机处理使操作流程完全标准化，业务处理的速度更快，用户体验更好。比如银谷通过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，借款人从发出资金需求到获得出借人的资金仅需数日，对于众多小客户（小微企业主、个体工商户、工薪阶层等），效率和体验远胜于银行。

银谷的高效率除了技术因素，更重要是经营策略，银谷始终不偏离“普惠金融”方向。银谷平台开发的借款咨询服务，包括精英贷、生意贷、诚信贷、业主贷等，期限灵活，起点低，单笔限额最高50万元，这是真正的P2P借款咨询服务，具有明显的“普惠”性质和超高的可复制能力。

可是，很多商业银行坚守传统业务的同时，也在追逐互联网金融的浪潮，纷纷建立自己的银行系P2P平台。目前，国内主要的银行系P2P网贷平台主要包括平安集团的陆金所、招商银行的小企业e家、国家开发银行旗下的开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生易贷和民贷天下、包商银行的小马bank、兰州银行的e融e贷等。

然而，银行系P2P的业绩大多不够理想。国内媒体和民间机构发布了各种P2P平台排行榜，但银行系P2P平台上榜的并不多。因为银行内部不同业务系统争夺业务而产生内耗，知名银行系P2P平台小马bank甚至在2015年7月就停止发布新项目，目前只剩下一个理财产品。这种“左右手互搏”的内部竞争，操作不好，可能会伤及银行主业。

况且，很多银行系P2P平台照搬了银行的审贷流程和风控系统。这里，举个例子来说明银行是怎么审贷和风控的。

银行给房地产公司贷款，往往需要资产抵押，因为有时候房子不好卖，房地产商的回款不顺畅，这会连带影响到银行的现金流。银行给电力公司贷款，往往不需要资产抵押，以信用做抵押就行，就像老百姓使用信用卡一样。因为电力公司的电费收入是很稳定的，现金流很顺畅。即使众所周知，房地产业的利润率明显要好过电力行业。

银行系P2P平台普遍青睐“信用贷”，就是要现金流做支撑，票据抵押贷款、房贷及车贷涉猎较少。这种保守姿态，很难达到“普惠金融”的效果。

更重要是，银行系P2P平台的保守和“左右手互搏”，很容易造成银行与专业P2P平台之间的误会，乃至误判。比如，2015年11月6日，银谷财富辽宁营口鲅鱼圈分公司在当地拓展业务时遇到一定阻力。因为P2P行业的快速发展，对鲅鱼圈当地金融业生态造成了冲击，令人意外的是，随之当地所有P2P平台均受到调查。这起事件，其实就是当地有关部门、银行和P2P行业之间沟通不畅、协调不力造成的，银谷财富和当地P2P行业声誉因此受到不小伤害。

监管层现在已经对P2P表达了友好态度，鼓励P2P平台补充传统银行的短板，但要真正落实，还需要银行的宽容与多方努力。