未来银行可能破产 存款保险制度正在制定

近日，中国银监会副主席阎庆民表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例，未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。专家认为，三中全会明确提出“加快利率市场化步伐”，银行业依靠利息差“躺着就能挣钱”的好日子可能将一去不复返。尤其是未来民间资本大量进入金融业，将加剧与银行之间的竞争，一些小银行有可能会因为经营不善而倒闭，而这也将倒逼银行业加快自身改革的步伐。

利率市场化加剧银行竞争

长期以来，银行向来被认为是不会破产和倒闭的，老百姓对于银行的信赖也是我国储蓄率较高的原因之一。然而，今年发生在银行业的“钱荒”，让过去两年这个中国最赚钱的行业感受到了寒意。随着利率市场化不断推进，一直以来过度依赖信贷、靠吃利息差的银行业今后将经受市场的严峻考验，银行“大而不倒”或将成为历史。

“银行虽是金融机构，但也是企业，随着利率市场化进程的加快，未来银行竞争会越来越激烈，一些小银行有可能会因为经营不善而倒闭。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，此前银行倒闭也有过先例，1998年6月份，经营两年十个月的海南发展银行曾因严重支付能力不足而关闭。此后，威海市商业银行、郑州城市合作银行、汕头市商业银行等陆续发生大规模挤兑。

“金融机构只有生生死死，市场才能有活力，才能有真正的市场竞争。”全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示，过去的倒闭是政府百分之百地埋单了，今后的倒闭按照市场规则风险自担，有限赔付，这个是非常不同的。

北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，利率放开后会使得商业银行的数目大概减少1/3到1/4。其中，中型银行是死亡主体，大银行会变得更加虚弱和巨大，基层的社区银行和邮政储蓄会变好，中等银行会基本消失。

倒逼银行加快改革步伐

从去年6月央行首次允许人民币存款利率上浮，到今年7月央行全面取消了金融机构贷款利率管制，我国利率市场化已经进入实质性攻坚阶段。近日，央行发布《同业存单管理暂行办法》，规定同业存单的发行利率、发行价格等以市场化方式确定，被认为是推进存款利率市场化的重要一步。

利率市场化步伐的加快，加剧了银行业的竞争压力，银行为了自身生存和发展，就不得不进行改革，就必须进行创新不断提高竞争力，改变长久以来对利息差的过度依赖。

“山雨欲来风满楼。”对于利率市场化，这是兴业银行[-0.77% 资金 研报]行长李仁杰的深切感受。为了应对这种挑战，银行业已经开始做出调整。中信银行[-0.50% 资金 研报]行长朱小黄表示，中信银行去年下半年已经开始对经营策略和经营战略做出调整，这些调整的核心包括管理杠杆的改变、产品结构的变化等。

“非信贷的综合化经营水平需要提高，这样才能增加金融业的服务附加值，而不是完全靠信贷发展。”中国银监会副主席阎庆民指出，在现代市场竞争中，越来越需要非信贷业务发展，一方面，目前商业银行发展会受到一些监管的约束；另一方面，从国民经济角度来看，非信贷业务需求在不断增加。

保护储户利益不受损失

伴随着利率市场化，银行将成为真正风险自负的企业，倒闭或将不可避免。允许银行倒闭，是不是意味着银行不再是老百姓储蓄和投资的“避风港”了？对此，董希淼认为，以后存钱确实要有所选择。一般来说，普通的老百姓还是选择稳健的大银行比较合适，毕竟大银行抗风险能力比较强。

“存款保险，是为储户的存款提供的一种支付保障，银行缴纳一定额度的保费，为特定范围存款账户购买保险。”董希淼解释，一旦银行面临破产倒闭，将由存款保险机构向存款者支付部分或全部存款。在利率市场化以后，如果没有存款保险制度，银行业者和存款人其实将面临更大的风险，存款保险制度恰恰是给金融机构和储户一颗定心丸。

交通银行[-0.24% 资金 研报]首席经济学家连平也认为，有必要借鉴发达市场经济国家的经验，尽快推出存款保险制度，这既能有效地保护存款人的利益，又能约束和缓解民间资本进入金融领域中可能出现的道德风险，维护金融市场稳定。同时，还应尽快出台《金融机构破产处置条例》，形成以市场原则为基础，安全、高效的市场退出机制和破产法律制度，规范金融机构的市场退出。