银行爽约那些事 理财产品提前赎回没戏

说到“逗你玩”，很多人都会想到相声泰斗马三立老师的著名单口相声《逗你玩》。但你有没有想过，这件事也会出现在商业银行与客户之间。北京商报记者发现，银行在信用卡 、房贷 、理财产品等业务中，经常存在出尔反尔、说了不算的情况。

银行邀客户办卡反拒客

多次主动发短信邀请客户办理信用卡，却又拒绝了客户的办卡申请，这样出尔反尔的态度让银行客户很迷茫。“邀您成为花旗信用卡礼享卡持卡人，首年免年费，刷卡满额获赠拉卡拉手机刷卡器和三星平板电脑。”一条银行邀请客户办理信用卡的短信，让周先生(化名)这段时间很不爽。

前不久，花旗银行发了条邀请周先生办理信用卡的短信，他也欣然接受，向该行提交了信用卡申请，但是没过几天，周先生被告知由于综合评分不够等原因，信用卡申请被拒绝。“银行先是邀请我办理信用卡，却又拒绝了我，真是让人无奈。”周先生表示。但没过多久，又一条类似的邀请办卡的短信发到了周先生手机上，让他很是恼火。

“我不知道银行内部的系统有什么问题，既然你邀请我就应该给我发放信用卡，如果我资格不符合银行的评分就不要再做这样无谓的推送。而且我从该行客服了解到，由于上次申请被拒，短期内我不可能申请下来该行的信用卡，不告诉我被拒的原因却一再地给我发送邀请，觉得他们短信推送平台和信用卡平台相当混乱。”周先生有些气愤地说。

商报点评：“邀请”乃是推销的一种手段，“您是我行优质客户，邀请您×××”已经成为银行客户经理推销的开头语之一，在邀请过后拒绝客户尚可以理解，但是在拒绝之后，再次的“拉拢”、“拒绝”。这“推拉”之间不禁让人质疑银行的可靠度、可信度、对客户服务的态度以及内部规范治理的问题。

8.5折房贷利率遭银行反悔

临近年底，商业银行信贷额度逐渐捉襟见肘，利率水平较低的首套房贷遭银行“嫌弃”。日前珠海市有客户投诉，其与多位业主在某股份制银行贷款买房，当时银行承诺的房贷利率为8.5折。但近日，银行以额度有限为理由，要求将利率上调至基准水平。

今年4月，该客户在珠海购买了一套房子，交完首付后于今年5月底在某股份制银行办理了贷款手续。当时银行工作人员口头承诺的贷款利率是8.5折，审批完成后一直等待放款。但今年9月，银行人员突然通知客户，因为信贷额度紧张，可能今年内都无法放款。如果客户愿意按照基准利率申请贷款，则可以安排马上放款。

按照贷款100万元、10年还清、等额本息还款法计算，8.5折房贷利率总共需要支付利息30.65万元，而基准利率的利息共计36.56万元，相差5.91万元。由于交楼日近，开发商方面表示，如果银行不放款，就无法交楼给业主。这也就意味着，如果客户不接受银行的涨价要求，就无法按期收房。

事实上，多数银行在贷款合同、同贷书上都不会约定具体的放款时间的。而且，有的银行对于贷款利率具体标准也不会做书面约定，只会口头承诺，也就给日后利率涨价留下了“后路”。

商报点评：银行反悔房贷优惠利率的现象在2011年也曾发生过，尤其在一些中小银行，由于额度有限，银行会“择优录取”，将贷款优先放给收益更高的客户。对于购房者来说，一定要看贷款合同中是否标注了房贷利率优惠幅度，若仅有银行工作人员的口头承诺，最好能保存录音，作为日后维权证据。

理财产品提前赎回基本“没戏”

在购买理财产品时，理财经理往往只强调收益、安全性，却很少提示客户不允许提前赎回，或者提前赎回会亏损本金的事实。北京一位投资者此前在某外资银行购买了一款结构性理财产品，三个月封闭期后，准备提前赎回，却被告知至少面临10%以上的亏损，而要想本金全部得到保障，可能要等上三年。

该投资者表示，这款产品最高有6.5%的年化投资收益率，比中资银行要高不少，而且产品也是保本型。投资者曾注意到合同中有“提前赎回本金得不到100%保障”的内容时，还有些担忧。因为这笔资金在三年内还会有其他用途，并非完全闲钱，但理财经理表示，之前也有投资者封闭期过后就赎回，只要在每月的提前赎回申请日向银行提交申请，都没有本金损失。而如今，想要提前赎回要面临10%以上的亏损。对此，该投资者认为银行理财经理此前的说法存在误导。

据北京商报记者了解，银行理财产品想要提前赎回基本是“不可能完成的任务”，除非投资者原因损失部分本金。即便是开放式理财产品，遇到年末、半年末；国庆、春节长假前等赎回高峰 ，银行也会以“当日赎回资金达到10%或15%限制”为由，暂停接受赎回申请。

商报点评：与银行相比，无论是多大资金量的个人客户都是弱势者。很多银行理财产品购买合同上写有“银行有权提前终止理财产品”的说明，但投资者却无权提前赎回。所以，有资金需求的客户一定不能把所有的资金都用来购买长期理财产品，最好长短搭配，以保证资金流动性。

信用卡未开通收年费催缴单

“办卡的时候工作人员承诺得好好的，如果信用卡不开卡，不会收取年费，但我却收到了年费催缴单。”张女士在办理某南方股份制银行信用卡后一直没有开卡激活，连装卡片的信封都未拆封，却收到了银行催缴260元年费的对账单。“当初银行工作人员来单位办卡，正好有拖车、套碗、套杯等小礼物相送，就填写了申请表，办卡时该行业务员承诺不开卡就不会产生年费。”张女士表示。

张女士办理的信用卡没有任何不开卡就收费的规定，也并未接到过银行工作人员的电话。该行客服人员解释，可能是销售人员帮忙开通了卡片，因为疏忽没有通知持卡客户。在与银行交涉协商后，该行免除了张女士260元年费的收取，但并不是所有遭遇此类状况的持卡人都能取消收费。

商报点评：“口头承诺”终究不是白纸黑字的书面保证。部分银行工作人员的说法跟银行的自身规定不一致还自相矛盾，最后苦的还是“银行客户”。比如信用卡年费方面，很多问题可能出现在信用卡的办卡环节，但信用卡市场的持续规范，才是发卡银行自身要加强的，也要进一步提升品牌、服务，摆脱低端同质竞争的泥潭。