九九重阳节的临近 老年专属理财集中上市

老年理财

九九重阳节的临近，老人的金融理财生活再度受到关注。据新浪湖南财经频道获悉，近期多家银行应景地针对老年客户群体推出相关金融服务。如光大银行推出了226天的重阳节专属产品；华夏银行龙盈理财也于10月10日-10月15日发行“重阳节特供”理财产品。

理财专家表示，如今的老年人不仅仅满足于把钱放到银行，只拿着固定的利息，而是秉承着“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的理财思想，逐步试水理财产品、保险等较高收益的理财方式。

老年专属理财重阳节前集中上市

10月11日，渤海银行向每一位客户推送了一款重阳节专属理财产品，182天的管理期限，预期收益率为5.8%。逼近了近段时间类似管理期限的收益上限。

光大银行则推出226天的重阳节专属产品，收益在5.48—5.68%。

华夏银行龙盈理财也于10月10日-10月15日发行“重阳节特供”理财产品，期限188天，5万元起点，预期年化收益率5.45%-5.55%。

目前银行发的理财产品，收益高的一般都是短期产品，但这类产品的收益数字看上去很高，但实际到手的绝对值并不大，因此并不适合追求资金长期赚钱效应的老年人。针对银发群体资金来源及理财需求的特点，目前已经有银行推出长期产品来满足其需求。

以光大银行在今年7月份推出的“颐享阳光”养老理财产品为例，存续期有15年，是目前市场上最长存续期的养老专属理财产品，产品通过持续稳健的理财收益，为养老人群打造有品质的退休生活。

据了解，“颐享阳光”的基准收益为“银行一年期定存利率+2%”，是目前同类产品中的最高基准收益，以目前一年期定存利率3%计算，该产品基准收益率为5%。另外，合同规定该收益上不封顶，这也是这款产品首月获得9.3%收益的重要原因。

截至9月30日，该系列养老理财产品A款9月月度年化收益率为6.03%，B款9月月度年化收益率为5.99%。在同期理财产品中也属于中上水平。

另外，这款产品每个月15日开放，解决养老人群每月的消费需求。产品成立后，光大银行将在每月开放日后的五个工作日内，通过光大银行门户网站公告上月的年化收益率，同时公告下月的预期年化收益率区间，也可以让养老人群可提早规划每月养老收支。

“资产传承”才是老年人理财重点

从时间段来看，养老专属理财产品的推出，无意识丰富理财市场。而这类理财产品的特色，一方面是收益相较于普通产品来说，还是有其优势的。另一方面，时间上的优势也是比较明显多属于半年期以上管理期限，产品风格为稳健型，厌恶风险型，比较符合老年人在投资策略上稳健、安全以及稳定的特点。

对于那些已经退休的人来说，由于经济来源有限，在选择产品方面更要把握4个特性。最重要的是安全性，其次是灵活性，有中途赎回机制，已应付老年人生活当中的突发状况，第三是收益的稳定性，最后是产品设计要简单。

理财专家表示，老年人多处于退休期，正处于生命周期的空巢期，通常子女成家立业，没有过多的经济生活负担，但是收入和资产逐渐减少，医疗支出、健康支出、养老支出需求逐渐提高，所以，必须作好资产规划。另外，要综合收入及支出轻松理财，不要一味追逐高收益。老年人理财首先要注重安全性，其次要注意便利性，最后要选择自己看得懂的，适合自己的产品。

目前市场上可供投资者选择的养老理财产品不少，且并不限于目前市场上打着“养老”概念的产品。保险、银行理财产品，基金和贵金属定投都是可以选择的投资工具。除了长期的理财产品可以选择外，各类商业养老保险由于兼具保障功能和一定的豁免功能，除了可以给投资者提供未来的养老资金补充，还可以提供保障，因此仍是各类产品中的首选。

理财师同时指出，保险有另外的一个比较重要的用途就是传承资产，这对老人家来说非常有用。普通老年投资者可以通过给晚辈购买如年金类的保险，来达到资产传承和延续的作用，因此保险产品对老年人还是有用途的，而且这是其他产品代替不了的功能。

此外，一些富裕群体也开始通过建立个人信托的方式安排财务的传承。信托的一大优势在于，具有资产隔离性。信托财产具有独立性，不受信托期间委托人所形成的债务的影响。也就是说，即使委托人破产，信托财产也不会被清算。因此，将一部分财产委托信托机构来管理，将子女等作为信托受益人，就可以达到财产的传承目的，即使事业不顺利，信托财产的稳定收益还可保障生活。