教你摆脱"奴生活" 80后支招：钱生钱

理财心得：理财定要切合实际

受访人：赵魏刚(28岁)

“用心观察便会发现，‘投资’二字中的‘资’，上面是一个‘次’字，下面是一个‘贝’字，顾名思义，贝就是钱的意思，加在一起就是次要的钱，所以投资就是拿次要的钱进行。你可以买股票、期货、基金之类的，但有一个原则便是不熟不做，不懂不投，不要相信天上会掉馅饼这种事。”在理财达人赵魏刚看来，理财是为了过上好日子，而不是去做苦行僧，因此制定一份合理而适宜的家庭理财方案就显得尤其重要了。

“事实上，25岁以前，我对于理财的概念很模糊，甚至认为年轻人应该能赚会花，可是25岁之后我才开始慢慢意识到理财对于人生的重要。单身时，只知道一味地去消费，除了上班之外再没有其他压力，可是当结婚组建自己的小家之后，我才发现不注重财务规划根本不行。比如每个月需要在应付煤水电、吃穿用等一系列开销的同时，还要计划性地进行储蓄，而当储蓄资金积累到一定金额时还要想方设法地让其‘钱生钱’。不仅如此，除了成家立业以及未来生儿育女外，现如今更多了份对逐渐老去的父母的牵挂，因而趁他们身体尚还硬朗的时候，我计划每年拿出固定的金额带双方父母外出旅行，同时还计划为他们积攒一定的养老备用金，毕竟双方老人的退休金很有限。”

赵魏刚觉得，在理财规划制定前，需要先确定自身的理财目标并明确投资期限。首先， 80后们需要知道，做任何事情倘若没有目标都不可能取得成效，而没有理财目标就会每天随着股市的涨跌起落，在自己的得失情绪中煎熬。倘若有了理财目标就可以减少情绪化的影响，理性地面对市场变化。不仅如此，每个人在人生每一个特定阶段都会有无数的梦想去实现，因此理财目标也被分为短期、中期与长期。其次，由于不同的理财目标决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。譬如短时间内需要用的钱是绝对不能用来进行高风险投资的，但对于几年后要用的钱如果不去进行投资的话，则会失去获得更高回报的可能，甚至在“负利率”环境下惨遭缩水。

在确定自身理财目标及投资期限后，80后们就可以考虑制定可行性理财方案了，也就是所谓的投资组合。赵魏刚觉得，对于80后来说，需要结合自身实际情况到银行进行风险承受能力测试，应该说这是制定方案前的必要环节。对于风险承受力高的人，可以考虑股票投资、股票基金、贵金属账户交易等较高风险的投资方式；而对于风险承受力偏低的人，可以考虑低风险的债券型基金、保本人民币理财产品等。需要指出的是，在所有的投资组合中稳健配置都是不可或缺的，即便风险承受力再高也不能忽略保本类产品的占比。要知道，个人理财规划的真谛便是要通过合理的途径与方式来管理财富以达至人生每一阶段的目标。

理财心得：保险在手确保安心

受访人：小曼(31岁)

事实上，无论是保险产品还是实物金都是确保财富安全的“卫士”。今年31岁的小曼在本市某外企工作，与绝大多数80后不同，她非常在意家庭的保险规划，用她的话说，保障不全对于家庭来说就像住在一间没有打地基的房子里，随时都有房倒屋塌的危险。为此，她不仅为自己与丈夫投保了意外险、重疾险，同时还为刚出生的宝宝买了教育险。尽管周围很多朋友都觉得小曼的钱花得不值，甚至有些多此一举，但小曼认为，买辆车都要第一时间上保险，何况人呢？人总比车更金贵吧。在她看来，对于25岁以下尚是单身的80后来说，可以选择保费比较低廉的纯保障型寿险，附加意外伤害险和住院医疗险。而对于25岁以上的单身族而言，则建议从现在开始投保养老保险，附加重大疾病保险，这样尽早准备，后期的养老压力会相对小一些。同时为了保证当前的生活水平，保费最好不要超过个人年收入的10%。此外，对于已婚者来讲，由于通常有较固定的工作收入，同时对生活也有更长远的规划，因此可以结合家庭自身的经济收入与投资收益情况购买一些意外险、重疾险，且在保障的基础上，还可以增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品，如分红险、养老险等。

而在实物金方面的配置上，小曼也有自己的考虑。“实物黄金可以作为家庭长期配置的首选，是不折不扣的资产‘稳压器’。据了解，目前国内众多银行都推出了各自的实物黄金产品，如工商银行发行的如意金系列、农行代售的招金金条、建行的‘龙鼎金’系列，招行的‘高赛尔’金条、平安银行的‘聚金宝’、华夏银行的‘金盈’等。与此同时，一些商场品牌专柜及金店也在推出不同重量的实物金产品。需要指出的是，在配置前，80后须本着长期投资的原则，而且还应问清回购渠道是否畅通，尽量选择正规的购买渠道以免未来回购时遇到麻烦。”