百泉贷：风控是P2B平台发展第一要务

在互联网金融快速发展的同时，P2P网贷模式也一再丰富——比如P2B、P2A、P2G、P2N等逐渐走向清晰。其中，实质上针对中小微企业提供投融资服务的是P2B模式。P2B平台的借款人一般为企业，企业借款用于技术改造、扩大再生产的流动资金。通过采用第三方资金托管，资金清算均在独立账户实现，避免触碰平台自建资金池，非法集资和集资诈骗的违法红线。加上相应的担保公司做担保以及充足的抵押物保证第二还款来源，对于投资者而言，P2B模式的安全性更高。

收益较高、安全性相对较强，但不意味着没有风险。对于身在其中的从业者依然需要时刻保持警惕防患于未然。

百泉贷CEO安凯表示，百泉贷作为新兴的P2B平台，一直最为看重项目的安全性，百泉贷致力通过风险管理在效益性和安全性二者之间达到平衡。

据了解，百泉贷平台目前的业务来源主要有三块，一是担保公司推荐，二是保理公司合作，三是根据商业模式与相关机构合作。百泉贷选择与线下风险控制实力强的融资性担保公司合作，为投资人提供全额本息担保，借款企业向融资性担保公司提供足额、易变现的抵押物作为反担保。而投资人的投资资金交于第三方支付公司汇付天下托管，有效保护账户资金安全。百泉贷作为投融资中介，只为投资人和借款企业提供居间服务，平台本身既不融资也不放贷。

在项目审查上，平台制定行业及客户准入的边界和底线，线上核查与线下实调并举，查背景、查信用、查业务、查报表、查担保，整合互联网数据与实调信息，结合信息技术与风控工具，准确掌握客户真实资信、资产、负债、现金流、经营管理、还款来源、发展前景等情况，应用模版化、标准化作业工具，解决信息不对称等信贷难点， 通过信息收集、交叉验证、专业审查、多级审批对项目进行全面而准确的分析判断。通常，投资项目在经过担保公司、市场部和风控部门的三重审核之后，平台风控委员会还会针对该项目进行最终的投票，经过科学决策之后才会启动对该项目的操作。

在谈到风控的具体把控上，百泉贷风控总监显得更加谨小慎微，一再强调理性。他说最能说明平台安全性的依然是结果，项目没有坏账，投资者可以按期取得收益。对于风控团队来说，“理性、严谨、细致”的做事态度是很重要的。在这个前提下，才能谈风控，才能讲技术。P2B 平台通过第三方担保机构实现了风险转移，为每一位投资者的资金安全树立了一道安全屏障。但同时也给我们抛来一个问题，不是说随便有一家担保公司担保，那平台就可以高枕无忧了，就可以对外宣称我们的平台安全系数很高。选择在股东背景、经营业绩、市场定位等方面优质的担保公司是第一步，这也是项目风险的第二道防火墙。在此基础上，风控委员会再进行独立评审，以确保企业第一还款来源。项目启动后，风控团队利用大数据技术对投资者和企业贷款及资金需求信息进行收集，对各风险节点设置具体管控要求，定期排查53种风险预警信号，主动采取对策化解风险。与此同时，通过项目跟踪对未来形势形成自己的预期判断。通过以上途径，百泉贷力求建立一整套完整、严谨的风控体系。

正如安凯说，P2B这个新生事物并未形成健全的监管机制，立法约束机制尚不完善，运营的健康模式也尚未形成，只处在萌芽阶段，亟待探索发展。但是这些都不能否认P2B是一个具有强大生命力的金融创新，在当前行业监管缺失的环境下，要保证P2B平台的安全性，企业自律显得尤为重要。