马湘良：践行普惠金融 助力经济腾飞

凤凰湖南讯（凤凰湖南特约记者 欧家锦）2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），对互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态以及监管所属部门进行了明确规定，使得原来混乱的行业有了规范。

有了“行业基本法”之后，互联网金融将奔向何方？新政之后的监管细则又将如何定位？湖南本土的互联网金融企业如何才能抓住时代的机遇？为此，由新兴互联网金融平台蜂投网全程总协办的“湖南省第二届互联网金融峰会”8月21日将在长沙正式启幕，邀请互联网银行、互联网保险、互联网基金销售、互联网信托、互联网消费金融以及互联网支付、大数据、代表性网络借贷、股权众筹等互联网金融领军企业负责人与会，共同探讨新常态背景下互联网金融发展的“湖南路径”，以期传递湖南互联网金融的最新思考和声音，展示湖南互联网金融开放和发展形象。

“共同举办此次峰会旨在集合各方优势，为湖南乃至中部的互联网金融发展创造更好的交流平台”。作为新兴的互联网金融平台，蜂投网的发展路径又是怎样的？为此，凤凰湖南记者专访了董事长马湘良及其核心团队成员。

【对话马湘良】

争做影响全国的互联网金融一流品牌

蜂投网董事长马湘良接受采访。

凤凰湖南：您作为互联网金融行业的专家及互联网金融平台的操作者，如何看待《指导意见》的出台？

马湘良：依靠市场力量为稀缺资本寻找到实现最优价值配置，互联网金融在小微金融和普惠金融方面进行的尝试起到了“难以替代的积极作用”。2014年，国务院总理李克强在政府工作报告中指出要“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，为互联网金融的构建给予了指引。

《指导意见》的出台则为互联网金融给予了明显的支持，定下的监管基调是扶持。互联网金融需要在适度监管下、可控风险内，依靠市场的力量进行有效发展。我们常常将市场的力量说成是“看不见的手”；与之对应，政府的力量就是“看得见的手”。互联网金融的发展目前拥有这两只“手”的同时推动。因此，在《指导意见》的规范下，互联网金融必将提速发展。

凤凰湖南：您如何看待互联网金融行业的监管？　　

马湘良：适当的监管不仅仅是预防金融危机的必要手段，更是维护日常金融机构平稳运行的保障。我国的金融体系监管较为严格，而没有受到严格监管的互联网金融发展迅速的同时，也暴露出了一些问题和隐患。既然互联网金融归属于金融，具有金融的特性，度过了前期草莽生长期之后，只有纳入适当的监管才能保证后续的成长。

互联网金融从监管空白到分类监管，明确提出“促进互联网金融健康发展”，正面积极的信号明显。制定行业规则可以有助于筛检出不规范的经营企业，淘汰不良企业，避免“劣币驱逐良币”，阻碍投机行为对行业的恶意竞争，有力地扶持合规企业发展。从整个行业看，在进行筛选出优良企业的同时，可以降低行业的交易成本，帮助消除客户的疑虑，保护客户权益，维护公平竞争，为奠定良性的行业秩序打下基础。

可以预见的是，随着《指导意见》的规范，互联网金融行业将出现一次优胜劣汰的“洗牌”。通过行业整顿，浑水摸鱼者、投机取巧者必将被市场清除；而优质企业也将会凸现，并逐步成为行业的领军企业。

凤凰湖南：除了国家立法外，行业自律该如何实施？

马湘良：互联网金融健康发展离不开外部监管，也离不开内部监管。国家相关部委加强协同监管，应与地方金融办进行一个上下结合的监管体系。除了监管，还需要加大社会创新的力度和行业自律的作用。当前促进互联网健康发展最可行的落脚点是从行业自律开始，行业自律又要从企业自律开始。通过企业自律、行业协会约束与政府监管等三重手段，进一步保障行业的健康发展。

凤凰湖南：参照《指导意见》，蜂投网有怎样的战略规划？

马湘良：蜂投网现已迅速成长为区域性的知名互联网金融品牌。作为后起之秀，蜂投网在行业度过了野蛮生长的初始期后才进入这一市场，又幸运地迎来了《指导意见》的出台，这是蜂投网发展史上的“天时”。

我们将加快改革与创新的步伐，用企业自身的实际行动执行《指导意见》对P2P平台的规定，规范稳健创新发展，为互联网金融行业发展贡献力量。同时在合法合规的前提下，蜂投网将不断完善风控体系，不断加强风控、服务、产品三创新，为实现融资者、投资者和平台的三方共赢而不断努力。

凤凰湖南：对于投资者最为看重的风控问题，蜂投网是如何把控的？

马湘良：蜂投网核心团队由拥有多年金融行业及互联网行业经验的资深人士共同组成，在技术研发、风险控制、产品设计与运营、金融机构合作等方面极具优势。利用管理团队多年线下资源和投融资经验，建立完善的线上线下风控体系，实行严格的项目评审多重把关，对借款项目严格审核、审慎放贷，最大限度地为中小微企业、个体商户及个人提供阳光、快捷、安全的投融资服务。

凤凰湖南：具体的风控是如何操作的？

马湘良：汇付天下为蜂投网提供第三方资金托管服务，规避平台资金池风险，保障用户资金安全；蜂投网与建设银行合作，制定风险准备金制度，所有风险保证金操作均全程透明公开；湖南惟明律师事务所为蜂投网提供全方位法务顾问服务，保障平台上投资者合法权益，更对逾期严重的借款者采取法律追偿措施；小额公司、担保公司、典当公司等类金融机构为蜂投网推荐优秀借款项目、对借款项目承担连带担保责任、对项目进行风控审核以及本息保障的保证。

蜂投网与阳光保险全面签署“阳关账户资金安全险”战略合作协议，进一步保障用户资金交易过程的安全。阳光保险为每一笔交易承担保险责任，从充值、投资、提现等各个环节全面保障投资者的资金安全。

此外，蜂投网对出现违约项目采取先行代偿，保障投资人的本息安全。

凤凰湖南：作为P2P领域的新秀，蜂投网迅速发展的核心优势是什么？

马湘良：这主要得益于以下四大优势——第一，是团队优势。蜂投网在中央财经大学韩世君教授、资深经济学博士后刘灿辉先生和北京航空航天大学知名教授所带领的团队指导下，组成了一支在金融、互联网、法律等领域具备丰富经验的精英团队，团队在运营管理、风险控制、战略发展等领域具备丰富的实战经验和创新成果。

第二是技术优势。依托北京航空航天大学与中国青年计算机协会先进的计算机科学技术，我们将蜂投网打造成了国内一流的高安全级别互联网投融资平台。

第三是风控优势。蜂投网拥有专业的风控团队和严格的风控体系，凭借多年的线下金融操作经验，对每一笔借款项目严格把关，最大限度地为小微企业和个人提供阳光、快捷、安全的投融资服务。

第四是合作优势。蜂投网成立时间不长，但起点很高，与中国建设银行、汇付天下、阳光保险集团、中央财经大学普惠金融研究中心、北京航空航天大学、中国青年计算机协会等实力雄厚的伙伴合作，为蜂投网提供了强大的学术、技术支持，也为蜂投网的迅速成长奠定了良好基础。

凤凰湖南：您说蜂投网是“有人情味的”，我们也注意到蜂投网参与了不少公益慈善活动，这个词语与这些公益活动似乎与金融行业没有关联，您是如何看待的？

马湘良：金融是冷酷的，但人是要讲感情的。蜂投网自成立以来，在努力发展自身的同时，从来也没有忘记承担的社会责任。我们一直坚持履行“爱心金融企业”的责任，从资助寒门学子、捐赠希望小学、关注青少年成长到支持青年创业，以实际行动奉献爱心、回馈社会。

凤凰湖南：展望未来，蜂投网的愿景是什么？

马湘良：蜂投网立足长沙，辐射湖南，放眼全国，蜂投网借助全新渠道和技术优势,为处于传统金融服务边缘的长尾客户提供优质、便捷的金融服务,不断践行普惠金融。我们正以跨越式发展的宏大视野，运筹帷幄，布局未来，做有社会责任感的企业，做值得信赖的互联网金融平台，做影响全国的互联网金融一流品牌，最终达成“实现金融自由、共享财富价值”的企业使命。

【对话核心团队】

蜂投网是一个严格风控、值得信赖而又有人情关怀的互联网金融平台

从左至右分别为营销总监阮堃、产品总监宋志远、市场总监徐东平。

凤凰湖南：您认为蜂投网在营销层面最应该给客户树立一个怎样的形象？

阮堃：经历了2013年互联网金融元年，以及2014年行业发展震荡调整期，互联网金融已成为全社会的热门话题。《指导意见》的出台，一方面表明政府对互联网金融的态度是积极促进和鼓励创新；另一方面强调互联网金融需要健康发展，不能走入歧途和病态。

过去两年互联网金融行业的迅速发展过程中，出现了一些鱼龙混杂、良莠不齐的情况。促进互联网金融健康发展，就要消除其中的不良因素，特别是要防止一些地方出现区域性金融风险或系统性金融风险。在此行业环境下，风控严格、值得信赖的形象就显得尤为重要。

凤凰湖南：为了传达这一形象，您一般运用怎样的营销策略？

阮堃：在任何营销领域，信任都是基础。而涉及到金融，一个高回报与高风险如影相随的领域，信任的重要性就尤为凸显。如何找到精准的人群？搜索引擎、网络营销成为最大面积的推广渠道；而就社会化的营销而言，口碑相传是最好的，而口碑传播，必须建立在信任的基础之上。线上宣传的广泛性可提升品牌知名度，而线下推广的针对性则可增加品牌可信度，线上宣传与线下推广的相互结合，构成了我们营销推广的脉络。

凤凰湖南：线上与线下结合的营销策略都是为了客户成交，如何实现？

阮堃：知名度是首要问题。让用户知道，存在蜂投网这样一个互联网金融平台，这是为客户服务的第一步。找到了客户，如何服务好平台的客户和引导潜在客户是关键；这就需要我们多在线下做好客户维护的工作，例如定期举行推荐活动、行业活动等形式，真正去与客户建立信任，从而更好地为之服务。服务是营销成败的关键。

凤凰湖南：如何通过线下活动来彰显蜂投网的可信赖形象？

徐东平：以蜂投网全程总协办的“湖南省第二届互联网金融峰会”为例说明吧。作为省内互联网金融的行业盛会，全省乃至全国各大互联网金融领军企业负责人莅临峰会，共同探讨新常态背景下互联网金融发展的前景，将是一次湖南互联网金融开放和发展形象的集体亮相。能全程协办这种高规格、大传播的行业峰会，这就是对蜂投网自身实力与品牌形象的一种肯定与推广，而这种认知会通过峰会的传播在行业、客户心中留下深刻印象。

凤凰湖南：与其他同行相比，蜂投网对公益慈善活动的力度更大，是基于怎样的考虑？

徐东平：蜂投网自成立以来，在努力发展自身的同时，从来也没有忘记承担的社会责任，一直坚持履行“爱心金融企业”的责任，以实际行动奉献爱心、回馈社会。今年联合潇湘晨报共同举办“快乐小报童”活动就是蜂投网关注青少年成长的具体表现。这是一项面向湖南全省6-15岁少年儿童开展的暑期大型成长励志公益活动，作为全程总协办，蜂投网的品牌形象将伴随着可爱的小报童们走向湖南的家家户户。

凤凰湖南：品牌形象的树立，归根结底还是取决于客户对公司产品的评价。那么，蜂投网在产品设计上有哪些特色？其设计依据是什么？

宋志远：在产品设计上有三个步骤。首先，要看市场怎么样，有没有需求？我们是服务的供给方，对接资金端与资产端，需要了解双方的需求；其次，是同行业的竞品。类似的产品有谁在做，它们的特色是什么？得足够了解；最后是看这个产品的市场容量是否足够大。同类竞品不会大到独占市场的地步，那我们该怎么切入进去？三个步骤综合考虑，才会出来一个好产品。

凤凰湖南：金融产品最吸引人的就是高回报，如何在产品设计之初就体现这一点？而与高回报相对应的是高风险，在产品设计之初又是如何规避风险的？

宋志远：其实在产品设计之初，风控就已经包含了。对于金融行业而言，风控是植入你骨子里的东西，你无需刻意去凸显风控意识，它是你思维方式的重要组成部分。

金融产品是一个社会层面的东西，除了必要的金融知识以外，它还需要你掌握多方面的学科，比如宏观经济、法律学、社会学、心理学等，它涉及的面非常广。此外，金融产品的设计也不能脱离技术层面，在（网络科技、法律保障、资产保障等）技术层面上要能实现。

凤凰湖南：您曾说过“金融是残酷的，而技术是有感情的”，该如何理解？

宋志远：金融是没有感情的，它只是一个资金（资源）分配的一个手段；但技术是有感情的，要有畏惧人心的力量。就好像蜂投网除了在做好金融产品、服务好客户之外，还积极参与社会公益慈善活动一样，作为公司而言，它有商业性的残酷的一面；但作为一个对社会负责任的爱心金融企业，它又有敬畏人心、充满人情关怀的一面。