宜农贷：爱心出借 公益助农
当唐宁受邀在北大“友成创业咖啡”的讲台上，以“从企业视角看社会创新”为题讲述“宜农贷”的故事时，现场的热烈气氛让他越发相信这种具有互联网基因公益模式的光明未来。“创业咖啡”是友成基金会与北京大学经济学院合作的一个公益课程，旨在启蒙大学生的社会企业家精神，在培养创业能力的基础上，倡导关注和解决社会问题。
唐宁是宜信公司CEO。“宜农贷”是宜信公司推出的国内首个公益理财助农平台，借助互联网把城市个人爱心出借者的零散资金汇集起来，提供给中西部地区需要资金支持的农村借款人，一两千元的资金就能改变贫困农户一生的命运。
穷人有信用，
信用有价值
“宜农贷”发轫于唐宁在美国念书时的一次机遇。1997年夏天，赴美攻读经济学的唐宁在孟加拉国暑期实践时见到了尤努斯教授。尤努斯开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006年，他和他创办的“孟加拉乡村银行”共同获得诺贝尔和平奖。
那个夏天，唐宁与乡村银行的信贷员一起，天天骑着自行车往返于孟加拉国的田间地头，向有需要的贫困妇女发放贷款。“这种没有抵押、也没有担保的贷款方式给我留下了无比深刻的印象，而接近99%的还款率更让我异常震动。从那个时候起，我开始深深地相信‘人人有信用，信用有价值’。”他说。
2006年，唐宁回国创建了宜信公司，在中国率先推出了“P2P”(PeertoPeer，即个人对个人)的信用贷款服务平台，将有闲余资金的理财者的助人需求和信用良好的借款人的小额借款需求对接起来，“宜农贷”即是其中项目之一。
“在这个过程中，宜信只是作为一个资金的‘借出’和‘借入’的平台。”唐宁表示，借款人可以通过“宜农贷”P2P信贷助农平台和平台的小额信贷合作伙伴将资金(最少100元，最多不封顶)借给当地农户。借款周期(一般为1年，正好是一个农业生产周期)中，当地农户可以利用这笔款项扩大生产，期满后还款并支付10％左右的利息。
“以10％的利息为例，其中7％由当地的小额信贷组织所得，因为它们最需要钱，可以帮助更多农户；2％作为利息付给出借人；1％付给宜信平台作为服务费。”唐宁介绍，“如果借款人出于爱心不要2％的利息，宜信平台那1％的服务费也随之放弃。”
唐宁表示，“宜农贷”创造了一种多赢的模式，借款人、宜信(借贷平台)、小额信贷助农机构和贫困农户都能从中获得利益。它让穷人有尊严地接受帮助，并依靠自己的力量摆脱贫困。
贫困农户的生产面临一定的风险，该如何规避？唐宁表示，爱心出借的门槛低、可参与性强、只需100元就能让自己的爱心散播到贫困的农村地区，这让风险极大分散。其次，个性化对接让出借人可根据其偏好挑选借款人。再者，平台直接、透明，并且渠道成本低于很多其他扶贫模式。
“中国几千万小微企业主、几亿农户过去被屏蔽在高质量的金融服务之外，只有存款的权利，没有贷款的自由，没有抵押、没有担保他们不可能获得资金的支持。是信用给他们带来了机会，真正把经济体制中最活跃的、最中坚的一群人调动了起来。”唐宁说。
“输血”式扶贫
49岁的云手班是陕西省榆林市佳县的一名普通农村妇女。2002年，她从县妇女发展协会借款600元在村子口架起凉棚卖凉皮，五年后用卖凉皮攒下的钱在家门口开起了饭馆，每年都有十几万元的收入，成了村里有名的富人。
对云手班来说，“宜农贷”不仅仅改变了他们家的生活，更重要的是改变了她自己的人生轨迹。因为机构组织的卫生、教育、种植、商品经营等培训不仅开阔了她的眼界，还让她认识到了自己的能力。现在，这个原本害羞的农村妇女敢于在陌生人面前表现自己，还当上了妇女主任，在那个封闭而固守陈规的农村，云手班成为了家里家外的“一把手”。
云手班只是“宜农贷”的受益人之一。从2009年“宜农贷”项目成立初期发展至今，“宜农贷”爱心助农公益平台的出借额已经突破5700多万元，为9500多户农户提供了改善生产、生活的资金，爱心出借人超过了10万，且偿还率达100%。
“宜农贷解决了部分在银行都不能解决的问题，它恰恰在新的网络社会里发挥了最大的能力，把千千万万人的能量聚集起来，形成一个巨大的金融创新，甚至连公益慈善组织都应该向宜信学习。”一直关注宜信“宜农贷”发展的国务院参事、友成基金会常务副理事长汤敏博士说。
汤敏表示，这种用“造血”代替传统“输血”的扶贫模式，不仅更加公开、透明，还将精神扶贫和物质扶贫完美地结合了起来。而且，通过向社会最贫困阶层发放无抵押贷款，能够释放社会最底层的信用价值，进而推动整个社会信用体系的建设。
2013年11月22日，在“温暖金融·陆家嘴年度金融公益榜”的评比中，“宜农贷”获得年度影响力（扶贫领域）奖项。评委专家表示，“宜农贷”有两个显著的特色：第一，以爱心出借人借贷而非捐赠的形式来帮扶中西部地区需要小额资金发展生产的贫困农村借款人，这种造血性的公益模式更具有可持续性。第二，将互联网金融与公益相结合，在中国首次提出互联网金融公益模式，从单纯的资金捐助提升到从自身专业领域参与公益，随着互联网金融大潮的扑面而来，这种具有互联网基因的公益模式无疑是金融服务领域的又一次创新。
不过，这仍只是开始，唐宁说：“现在的规模和现实的需求比起来真的太小太小，如何将具有前瞻性的金融创新模式与中国社会既有认知相结合，促进国内小额信贷的发展，加强借款人的能力建设，培养普惠人才，如何加大宣传力度，使得出借人的热情参与能进一步扩大农村借款人的受益面，都是亟待解决的问题。”
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