泛鑫事件还在发酵保监会“拉网”排查风险

2013年08月27日 14:36
来源：经济观察网作者：欧阳晓红李意安

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经济观察报记者欧阳晓红李意安虽然上海泛鑫保险代理公司（简称泛鑫）实际控制人陈怡已被中国警方押解回国，但是其跑路所造成的影响还在不断发酵。

据记者了解，近日，保监会紧急发文，要求人身保险公司对通过保险专业中介机构销售的保险期限超过一年的个人人身保险业务开展全面风险排查。同时，保监会已经派遣调查小组深度调查泛鑫事件，而上海银监局亦要求在沪的中资银行进行相关排查。

在这次风险排查背后是泛鑫公司客户反映有兴业银行、农业银行在上海的支行客户经理参与泛鑫产品销售。“排查可能会令保费受到影响，中介渠道实现的保费收入占总保费收入逾八成；这其中或许会有若干个变相的类‘泛鑫’案例冒出来。”一位熟悉泛鑫运营的上海保险圈资深人士说。

不高明的骗局

8月21日下午2点，不知该找谁的陈女士在泛鑫公司楼下苦苦徘徊。年过7旬的陈女士去年在农行理财专户室购买了一款理财产品，若承诺兑现，那么2013年8月24日即为该产品到期日，陈女士连本带利可以拿到31.32万。不过，令其意想不到的是，在查看理财合同时，她发现自己被捆绑购买了一份20年期交保单，每期交费28.5万元，但是自己没有见过保单。

在堂妹张女士的陪伴下，几经波折，直到8月21日下午5点多，陈女士才在农行上海分行莘庄支行理财室拿到保单——海康“喜洋洋”两全保险（分红型），以及缴费28.5万元、出具人为海康人寿的发票。陈女士甚至不知道这是一份20年期交的保单，交费到期日8月29日，意味着一周之后，陈女士还要续交28.5万元。

“这太过份了，保单上的所有签字都是别人代签，我们根本不知情。现在就想拿回本金。”张女士说，“在农行那里围了不少要保单的泛鑫案受害人；最后也不知农行理财室的人是如何拿出保单的。”

张女士回忆说，泛鑫的人向陈女士营销半年未果之后，找了一个姚姓人士来向陈女士营销，该人士自称是银行员工，陈女士相信了其游说之后，于2012年8月24日在农业银行上海分行莘庄支行签订了一份理财产品客户协议书，该协议书显示，陈女士所购产品名称“稳得利”，产品类型显示“保本保证收益理财计划”，交易本金为29万，预期年收益率为8%，投资期限为365天。

但是根据协议书的风险提示，这是一款非保本浮动收益理财计划，属高风险投资产品。在8月21日之前，陈女士只有一份和泛鑫签订的合同。“这个姓姚的现在说自己只是泛鑫临时拉过来的，也不是银行的人。”张女士说。

记者留意到该合同上并没有相关负责人的签名，落款处只有一个“上海泛鑫保险代理有限公司”的电子章。

在普益财富银行理财研究员方瑞看来，这份理财协议有些不可思议，“有经验的投资者至少需要知道投资方向，足够的风险提示等，两页纸不足以说明所有的投资风险问题。”

或许是囿于客户资源的枯竭，走高端路线的泛鑫剑走偏峰，把目光投向非高净值客户，其中不乏一些不熟悉投资市场的中老人群。

张女士说陈女士来自普通家庭，29万是陈一辈子的积蓄，养老用的，希望能有所保障。农行莘庄支行的理财师告诉她，保险公司届时会赔偿损失。

而就海康人寿“喜洋洋”两全保险（分红型）的销售，今年3月1日，上海保监局就因泛鑫销售人员的误导销售，及采取代签名的违规方式对泛鑫处以5万元的罚款，并向该名销售人员处以1万元的罚款。

陈女士遇到的只是泛鑫诸多营销模式中的一种。即泛鑫隐瞒客户，用理财产品的资金购买保险产品；其次，在客户知晓情况下，泛鑫与客户签署保险合同和理财合同，客户可在第二年进行保单转让后套现；再者是，泛鑫将保险公司支付的高额佣金进行投保，循环获取高额佣金。此外是，把保险公司的期缴产品按趸缴的方式卖给客户，但只向保险公司交首年保费，从而截留其余的保费。

与泛鑫销售有关联的银行，不只是农行，媒体报道称还有兴业银行。

“陈怡之前做的都是原来在太平洋安泰（现建信人寿）时的高净值老客户，到后来穷途末路了，找不到客户了，就打起银保渠道的主意。”某了解泛鑫运作的上海保险圈人士透露“陈怡的做法是只要不断有钱进来，泛鑫的资金链就不会断；但大公司不敢与她合同，有经验的大公司都知道有问题，只有小公司才合作。”

风险排查

泛鑫事件所引爆的行业乱象引发了业界的强烈关注。

一位保险公司高层认为“泛鑫事件”给了行业的两个启示：一是企业发展必须尊重规律，脚踏实地，“一夜暴富”的奇迹背后，埋下了“毁于一旦”的种子；二是行业需要对“逆跨期的佣金制度”进行一次集体反思，否则就可能损人误己。

不过，中央财经大学保险系主任郝演苏认为泛鑫事件不具有行业普遍性。他认为，不妨尽快建立旨在让代理公司“逃”不起的代理方结算资金保证金制度，增加公司的违规成本；另外是加速中介行业的集团化进程。

因为行业准入门槛低，参与主体多而杂，目前国内有2500多家保险中介。数据显示，今年上半年，地方保监局共检查8家保险公司的88个基层保险机构，延伸检查车商、银邮等保险中介机构85家。查实保险公司利用中介业务渠道弄虚作假，非法套取资金2583.79万元。另据2012年保险中介报告显示，保监会查出违法违规套取资金近5600万元。全国清理6000多家兼业代理机构和222家保险代理公司。

不过，保险中介渠道实现保费收入12757.74亿元(其中财产险保费收入 3540.33亿元,寿险保费收入9217.41亿元),占2012年全国总保费收入的82.4%。由此可见中介渠道对寿险保费收入的贡献地位不可撼动，除非寿险业选择放弃追求规模。

因此，泛鑫事件之后，近日，保监会紧急发文，要求人身保险公司对通过保险专业中介机构销售的保险期限超过一年的个人人身保险业务开展全面风险排查。排查重点是保费收入短时间内增长迅速、销售过程中向客户承诺高收益、将保险产品混淆为理财产品、客户回访成功率较低、客户信息不完整等问题。

针对保险代理公司和保险经纪公司的风险排查工作重点是，是否存在销售保险以外的金融理财产品、非法销售金融理财产品、非法吸收存款、非法集资，侵占或挪用保费和保险金等违法违规行为。