先考虑医疗再考虑意外 少儿保险也得循序渐进
“我家孩子两岁，想给他买份保险，该如何买？”最近，生命人寿湖南分公司核保核赔部经理龙治海不断接到亲朋好友的咨询电话。
实际上，六一儿童节前后，除了玩具、书籍、美食，各种少儿险如今也成了送给孩子的特殊礼物。不过，对于缺乏专业知识的家长们来说，面对市场上纷繁的产品和厚厚的保险合同，确实有些不知从何下手。
保险业内人士建议，少儿投保一定要遵循“先保险后投资”的原则，而且也不是保险买得越多越好。
少儿投保首选保障类险种
面对市面上五花八门的少儿保险产品，龙治海建议，家长在为孩子购买保险时，一定要遵循“先保险后投资”的原则，“比如按照医疗险、意外险、教育险的顺序进行购买，其他险种可酌情补充购买”。
根据长沙普通工薪阶层家庭的经济状况，对于月收入6000元左右的家庭，龙治海建议先给孩子买一份住院险和一份终身重大疾病险，“这是因为小孩免疫力低，身体发育还不健全，风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，投保顺序应以医疗、重疾为先”。
比如说，生命人寿的生命附加福相随提前给付重大疾病保险，年交保费1050元，连续缴费10年，可保10万元，并且终身享受重疾保障。“有条件的话，还可以再加一份住院保险，每年交1080元，可保10万元。”龙治海推荐说。
对于经济条件有限的家庭，还可以考虑平安人寿的平安医保卡，涵盖了意外、住院医疗、重大疾病等险种，每年保费2000元左右，涵盖险种每项的保额在2万至4万元之间。
需要提醒的是，对于未成年的少儿来说，并不是保险买得越多越好。
“根据保监会规定，未成年人身故保险金最高限额才10万元。”平安人寿湖南分公司客户经理黄翔燕建议，家长在为孩子进行投保时，一定要看清楚保额限制，超出保额没有实际意义。
按家庭经济状况补充教育险
随着教育成本的上升，一个新兴词汇——“孩奴”也在悄然流行。
“在孩子成长过程中，教育始终是头等大事。在家庭经济状况允许的条件下，可以考虑及早为孩子购买教育险。”新华人寿长沙联合运营区华泰部保险规划师刘鹰建议，家长们可以考虑兼具教育和保障功能的新华保险祥和万家两全保险(分红型)。
据了解，目前各家寿险公司都有针对儿童的教育险品种，不过大都以附加险或者综合计划的形式出现。例如，平安人寿的“智慧星教育金保险计划”，不仅涵盖意外、重大疾病险，还有教育险功能：缴费期10年，年缴保费5000元，最高赔付为10万元；小孩可以在15岁时，一次性领取6万多元作为高中教育金；如果18岁才领取的话，可以一次性领取7万多元作为大学教育金。
“总的来说，投保教育险种越早，以后家长的压力也就越小。”平安人寿湖南分公司保险规划经理陈恩伟表示，作为孩子的教育金，家长可选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种。
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保费豁免功能不可忽视
家庭是孩子温暖的港湾，父母是孩子幸福成长的保护伞，现实生活中，一旦父母出现某种意外，家庭经济支柱倒塌，往往造成孩子在基本生活和教育经费等方面难以为继。
“这也是推出保费豁免附加险的出发点所在。”新华人寿长沙联合运营区华泰部讲师胡军建议，在购买少儿险时，作为主要缴费力量，家长都应该考虑购买一份保费豁免附加险，为儿童险上一道安全锁。
“因为保费豁免属于纯粹消费型的附加保险品种，所以保费很少，每年不过才几十元，但这个险种非常重要。”胡军介绍说，万一投保人出了什么意外，只要符合豁免条件，就不用再缴费，但保险合同仍然有效，对孩子未来的保障仍将持续。
目前，各个保险公司对少儿险的保费豁免条件各有不同，有的豁免条件是父母发生重大疾病或者身故、伤残都可以豁免未缴的所有保费，而有的豁免条件是家长身故或者重残。
记者 陈张书
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