长沙多家银行上调信用卡分期手续费刷卡消费需留心

2013年05月16日 16:06
来源：三湘都市报作者：梁兴

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不少银行试图通过上调信用卡的分期手续费率，弥补刷卡手续费下调带来的损失。（资料图片）

“2月份只要5.5%的手续费，现在涨到6.4%了。”在长沙某家电卖场用信用卡进行分期付款消费的李先生很吃惊。

据记者调查了解，自2月底发改委执行新的刷卡利率以来，一些银行提高信用卡分期付款利率的步伐加快了。值得注意的是，信用卡手续费和贷款利率的计算方式不同，6%的手续费率大约相当于13%的贷款年利率。

■记者梁兴

案例：

探因：玄机：算账：

1万元分9期还

多花90元手续费

打算下半年结婚的李先生，准备用信用卡分期付款的方式购置电视、电脑等几大件家电。没想到家电卖场的工作人员告知，手续费率提高了，9期原本只要5.5%的手续费，现已经变为6.4%。

先生的这笔消费是20000元，所要承担的手续费为1280元，多交180元，也就是说，每一万元的分期，要多花90元。

记者从李先生持卡的银行网站上看到，信用卡分期数和费率都有不同程度的上调。原来分期数为3期的手续费为2.5%，调整之后为2.6%。同时，银行还将6期、9期、12期的手续费分别上调至4.6%、6.4%、8.6%。其中，9期的手续费上调幅度最大。

记者了解到，目前不少股份制银行和国有银行都加入了上调信用卡手续费率的行列。

探因：

刷卡手续费下调的损失

信用卡业务来弥补

银行为什么突然上调信用卡分期手续费？

据业内人士分析，年初发改委下调银行刷卡手续费后，银行信用卡业务收入大减，不少银行试图通过上调信用卡的分期手续费率，弥补刷卡手续费下调带来的损失。

“银行陆续调整信用卡收费政策与刷卡费率降低有着很大的关系。”一国有股份制银行湖南分行信用卡部负责人介绍，提高分期业务手续费、增设收费项目、调整积分规则、增加年费、取消优惠等手段将会跟风出现。

也有银行工作人员认为，受贷款额度吃紧的影响，传统贷款业务正不断向信用卡分期业务延伸，尤其是车贷。当越来越多的客户办理信用卡分期时，银行却开始调整分期手续费率。其原因或许是随着信用卡业务量增大，背后暗藏的风险逐渐凸显，银行试图通过上调分期手续费率，达到收缩信用卡分期业务规模的目的。

玄机：

信用卡费率和贷款利率

不是一回事

虽然信用卡分期付款解决了不少年轻人的燃眉之急，然而在部分银行提高费率后，已经超过了商业贷款的利率，想要用信用卡做分期，还要算好自己的“小九九”。

一家商业银行的信贷经理说，在信用卡分期还款计划中，费率并不等于利率。银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。在还款过程中，刷卡人占用的银行资金会逐期减少，但手续费却不会因为本金的减少而发生变化，所以由此而计算出的实际利率要高于简单相加后的费率。

举个例子，肖女士刷卡18000元12期分期还款。根据其执卡银行规定，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。每期支付本金1500元和手续费108元(18000×0.6%)，一共是1608元。除了第一个月，肖女士所占用的银行资金为18000元之外，随着还款的进程，所占用的银行资金在逐期递减。到还款最后月，实际只占用银行1500元，银行却仍按照18000元的全额本金收取手续费，这样一来就会相差甚远。

算账：

信用卡手续费

几乎是贷款利率的一倍

据记者了解，要计算分期付款的实际利率，应引入“平均贷款余额”的概念。还是以18000元为例，平均贷款余额=18000+16500+15000+……+3000+1500)÷12=9750元，这个金额才是持卡人还款期间平均占用的银行资金，相当于其全年向银行贷款9750元不变。然后，再按照实际支付的手续费总额108×12=1296元和平均贷款余额9750元计算，实际贷款的利率应该是1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%，两者几乎相差一倍。