支付宝停止线下POS业务或反制银联统一线上支付

2013年08月28日 16:42
来源：中国证券报作者：王荣

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“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务。”支付宝8月27日新浪官方微博发出上述声明。

支付宝这一模糊解释，使得舆论的矛头指向银联。上个月，银联动员各成员银行，逐步断开与非金融机构的银联卡业务连接，在今年年底之前，全面完成非金融机构线下银联卡交易业务迁移，统一上送银联转接。

“线下POS业务占支付宝的业务量并不大，支付宝最担心的是线上业务受到影响。”业内人士介绍，按照银联的设想，在明年7月1日前，非金融机构互联网银联卡交易全面接入银联。这意味着，在线上交易环节，银联也要“雁过拔毛”。此次支付宝“主动”关闭线下业务也可视为其表达反对意见的一种方式。

线下绕不开银联

按照支付宝2012年3月宣布的线下POS机计划，将针对电商COD（货到付款）市场投入3万台支付宝POS机，基本实现一、二线城市COD服务POS应用的全覆盖。

在支付宝物流POS方案下，刷卡收银、取件和签收录入等功能，配送员都可以通过支付宝POS终端完成，在整个环节中，支付宝成了收单方。

今年7月，央行发布《银行卡收单业务管理办法》，给出了银联和第三方支付机构角力的空间。

办法提出：“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。”办法省去意见稿中的“涉及到跨法人交易转换和资金清算的，应通过中国人民银行批准的合法银行卡清算机构（银联）进行。”

众多第三方支付企业将上述变化理解为，其可以与银行信息直连，绕过银联。

目前银联POS机的结单手续费根据7:2:1比例分配。即发卡行占70%，收单机构占20%，清算机构(银联)拿10%。最后这10%是银联收入的重要构成。一旦绕开银联，银联的收入将受影响。

不过，根据《银行卡业务运作规章》规定，银联卡跨行交易应统一送中国银联处理。银联方面对上述办法的解释是，确因业务创新等原因，收单机构需将银联卡交易信息直接发送发卡银行的，双方应向中国银联提出申请，经评估审核并签订协议后，开展相关业务。这也就意味着，第三方支付的线下POS及业务不能绕开银联。

担心线上复制线下

银联在线下的控制能力，使得支付宝的POS计划推行得很吃力，目前市场的存量支付宝POS机在1万台左右。

“支付宝最担心的是银联在线上复制线下模式。”分析人士指出，目前线上交易，多是第三方支付机构与银行之间自行协商，银联难以插足。

但是银联对这一领域也产生了极大兴趣。银联方面表示，中国银联已推出线上支付平台，明确定位于线上转接，为成员银行提供转接清算服务。

分析人士指出，2012年我国第三方在线支付的规模大约有3.66万亿，这一规模背后隐藏的是巨量的交易手续费用。如果银联成为线上的“唯一”转接清算服务机构，可以想象这将成为其收入的另一重要来源。

有第三方支付企业表示，银联的进入将推高商家的费用，企业最后将把这一费用转嫁给消费者。

但是银联推行“线上”转接的步子却很紧凑。按照上个月银联《关于进一步规范金融支付机构银行卡交易维护成员银行和银联权益的议案》，在今年年底之前，全面完成非金融机构线下银联卡交易业务迁移，统一上送银联转接之后，在2014年7月1日之前，实现非金融机构互联网银联卡交易全面接入银联。对已介入银联网络的，商业银行不再保留其与非金融机构的线上交易通道。

面对银联的动议，目前尚无从得知是否有银行复议。银联方面表示，目前29家非金融机构与17家主要成员银行的联卡业务接口超过630个，平均每家非金融机构连接12家主要成员银行，平均建立接口22个。多头谈判影响了银行的利益，在银联卡线上支付业务中，非金融机构向主要成员银行支付的实际手续费费率平均仅为0.1%左右，大大低于银联网络内0.3%-0.55%的价格水平。据此初步估算，各主要成员银行的此项手续费年损失超过30亿元。