为何少女深陷现金贷？业内:抓准心理不怕不还

19 岁女儿陷入现金贷泥潭，母亲借遍认识的人，拆东墙补西墙还10 余万后服农药自杀。葬礼当天先后有四拨催债人员上门。次日，出走11 天的女儿回家，在母亲坟前欲撞碑自杀，潇湘晨报连续报道此事后，引发全国网友的热议，成为社会关注的焦点。

1 月12 日，记者对话一名现金贷行业业内人士（为保护隐私，隐去姓名），了解现金贷、校园贷的现状，试图分析这些借贷最终演变成高利贷背后的原因，同时本报也提醒涉世未深的在校大学生或刚参加工作的人员，平时提高消费金融常识，培养合理的消费观念，在有资金需求的时候，一定要保持清醒，头脑冷静，辨别民间借贷是否为高利贷，避免类似悲剧发生。

如何定义高利贷？湖南睿邦律师事务所执行主任刘明律师说，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条的规定可知，年利率超过36% 的属于高利贷，年利率在36% 以内部分受法律保护，对超过部分法律不予保护。

【校园贷】

一直存在，有需求就有市场

教育部财务司副司长赵建军2017 年9 月6 日在教育部新闻发布会上表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

潇湘晨报：国家彻底禁止后，校园贷目前的现状？

业内人士：主流分期平台历时三年多，培养并带动在校大学生的分期消费意识。尽管国家全面禁止，但学生的消费分期需求依旧存在并不断增长，这给民间高利贷可趁之机的同时，校园贷本身也没有死掉，只是变了种形式，也变得更为隐蔽些。

潇湘晨报：校园贷现在以何种形式存在？

业内人士：民间借贷有涌入校园的趋势，甚至有部分在校大学生从事放贷工作，用原来从事网贷中介赚的钱，向本校和周边学校的学生放贷。

在校大学生放贷有优势，赚钱也非常容易，打个比方：借出去1 万元，周息收10%，一个月能赚4000 元，年利率高达480%。

潇湘晨报：不怕借贷同学不还？

业内人士：抓住学生好面子、怕名声破产的心理，威胁不还就找同学、老师和父母家人。

潇湘晨报：以前做校园贷公司的现状？

业内人士：监管出台后，大部分死掉了，少部分转型做工薪贷等现金贷业务。

潇湘晨报：校园贷撤离后，为什么会演变成高利贷？

业内人士：银监会批准的商业银行还未进入校园市场；学生需求依旧存在；私贷公司也会各种宣传。

【现金贷】

金融安全风险常识普及不够

自2015 年职高毕业后，夏双（化名）在美容店工作，收入微薄，约半年前借出一笔6000 元的贷款后，不停地向多家公司借贷，具体借贷机构和债务数目连她本人都说不清，利息也向雪球一样越滚越多，拆东墙补西墙无法偿还后导致悲剧发生。对于夏双的遭遇，业内人士说，这一情况和校园贷一样，没有需求就没有市场，问题的核心还是在于" 借款人只为图方便，或许不知道自己借的是高利贷，金融安全风险常识普及不够。"

潇湘晨报：根据四拨催收人员提供的信息，为何找不到相应的放贷公司？

业内人士：这种非法放贷公司的特点：一般成员较少且分散，规模不大；放贷、催收一体化；从业人员多为本地人。类似" 隔壁老张"、" 白度白汇" 应该是团伙放贷，或没有注册公司，即使注册了，对外也是其他名称。像" 嘉翔信息咨询有限公司"，媒体报道后找上门，直接关门或说是民间借贷，只要找不到放高利贷的证据，不能拿公司怎么样。所以，这也是高利贷盛行的原因。

潇湘晨报：这类现金贷的借贷条件？

业内人士：借贷门槛很低，户口只要在借贷公司可控区域即可，而女性相对于男性更容易借贷，因为女性胆小怕事，还款意愿高，还不起的还能去做佳丽或去夜场上班。有固定资产和经营场所的，借贷额度也相应更高。

潇湘晨报：这类现金贷的借贷套路？

业内人士：斩头息。即借1 万一般到手八九千，降低自己的本金风险，利润也更高；高利息。即以周息的形式收取，让不懂金融的借贷人误以为利息不高。举个例子：借1000 元，一周后还1100，看似很划算，实际年利率高达480%；高额逾期费。约定时间不还，利息按天收取本金的百分比。

潇湘晨报：这类现金贷如何催收？

业内人士：贷前审核时，借贷公司会详细了解借贷人的资质，这其中包括固定资产、家境和有无经营场所等等，然后决定额度的多少，逾期后再进行催收。事实上，在贷前审核环节，借贷公司已经决定了催收方式：电话告知还是上门催收。

受法律约束，暴力催收相对较少了，而是采取游走于合法与非法间的方式：天天上门，在家门口赖着不走，充其量有些言语恐吓。

潇湘晨报：这类借贷人群有哪些共性？

业内人士：大多是无经济来源、收入不高的在校大学生或刚参加工作的年轻人，一般消费心理不成熟，容易盲目消费、攀比消费，一旦消费欲望急速膨胀后，就容易被校园贷和现金贷瞄上，加上这类借贷门槛低，隐蔽性强，相关部门难以及时监管到位，最终陷入借贷泥潭，导致悲剧一幕幕上演。

潇湘晨报记者向帅