祺天优贷理财指导：P2P车贷都在怎么玩？如何选择？

最近，一组数据显示，在2020年之前，我国车贷市场规模将会达到1.5万亿元。可见，P2P车贷市场已经成为巨大的金矿。作为国内领先的车贷P2P平台，祺天优贷提供的一项数据也能够佐证这一结论——目前我国P2P平台约在2600多家，其中1600多家平台都是车贷平台或者涉足车贷理财项目。

超过一半的P2P理财平台都在“玩”车贷，我们迫切想要知道的是——他们都在怎么“玩”?

P2P车贷的四种模式

祺天优贷曾经对所有的P2P车贷平台进行过一番梳理，将P2P车贷模式划分为四类。

一是信用模式。用户想要购车，但是资金不够，于是向P2P平台申请借款。这种模式最简单，当然风险也最大。因为平台很难对个人的信用进行评估。所以，信用模式一般都是P2B模式，借款人是企业。因为企业的信用获取以及评估比个人简单得多。

二是垫资模式。汽车销售公司向P2P平台借入一笔资金，该笔资金用于购买车辆。车辆到手之后，汽车销售公司代为办理银行抵押，银行抵押款用于偿还P2P平台，而车主分期向汽车销售公司支付车款。这种模式本质是“过桥借款”，风险点在于汽车销售公司的信用高低。

三是融资租赁债权转让模式。即融资租赁公司向用户出租汽车，用户取得汽车使用权，而租赁公司拥有定期获取收益权。融资租赁公司将该融资租赁债权通过P2P平台转让给理财用户，理财用户定期获取租金收入。这种模式需要融资租赁公司和P2P配合。

四是质押或者抵押模式。这种模式较为简单，即车主或者公司抵押汽车资产，从P2P平台融入资金。“这种模式也是目前P2P车贷的主流模式”，祺天优贷一位理财师表示。祺天优贷也是采取了这一车贷模式。

祺天优贷：P2P车贷模式改良

祺天优贷采用的是如上中的第四种车贷模式，但是与目前不少平台的“汽车抵押或质押”模式又有所差异。我们可以暂且将祺天优贷车贷模式称之为“P2P车贷改良模式”。

通常市面上的车贷借款额度都是高于汽车评估价值的，这一措施能够吸引借款人。但是祺天优贷采取的是全额乃至超额抵押，即借款人融资额度等于或者低于汽车评估价值。“这一手段降低了理财风险，因为即使借款人违约，平台也能够获得足够的处置资金，用于偿还本息”，祺天优贷一位理财用户认为。这是祺天优贷对车贷的第一项改良。

第二项改良是全部采用质押借款。抵押与质押的区别在于是否持有汽车。祺天优贷选择了前者，要求借款人将汽车交由第三方资产管理公司保管。“质押可以避免两项风险，一是丢车的风险，二是二次抵押的风险”，祺天优贷风控专员认为。

第三项改良增加了风控层次。汽车抵押或者质押模式的核心风控是对汽车资产进行处理，大多数平台都只做到了这一层。而祺天优贷不同，祺天优贷构建了多层风控。例如增加了第三方资产管理公司承诺兑付，一旦借款人违约并且汽车无法变现，资管公司先行兑付本息。这是第二层风控。第三层风控是平台设立双重风险准备金，可以为理财用户兑付。三层风控，比大多数平台多两层。

据统计，截止目前，祺天优贷平台上线运营2年多，众多车贷项目无一违约。这就证明，改良的车贷模式卓有成效。

理财用户如何选择车贷模式？

根据祺天优贷一位理财师的介绍，由于车贷市场巨大，已经开始出现新的车贷模式。面对多样化的P2P车贷模式，理财用户应该如何选择车贷平台呢?有三条选择标准值得参考。

优先选择成熟的车贷模式而不是创新模式。以四种主流的车贷模式来说，抵押和质押模式最为成熟，这一模式在传统银行已经执行多年，目前也是很多银行的重要业务之一。无论是流程还是规则，都比较明晰，模式较为成熟。

优先选择自己能够看得懂的车贷模式。理财与风险投资有所不同，理财是大众化的，并不高深。所以，祺天优贷建议，理财用户在选择车贷模式的时候，选择自己看得懂的，如果自己感觉云里雾里的模式，即使收益较高，也要谨慎选择。

优先选择多层风控的车贷平台。虽然车贷易于标准化、规范化，但是并不代表毫无风险。选择风控层级较多的平台，即使出现了“耦合风险”，也能够保证本息。

P2P车贷市场很大、潜力无穷，但是选择一个放心的P2P车贷平台，还是需要一点学问，还是需要用一点心。